Vertaislainalla vipataan tuntemattomalta kaverilta

Vertaislaina on lainaustavoista oikeastaan vanhin, vaikka se terminä on uusi. Vertaislaina tarkoittaa yksityisen ihmisen lainaa toiselle yksityiselle, vertaiselleen. Koska lainaaja ja lainattava eivät ole tuttuja, vippiä on välittämässä yritys, joka saattaa luoton osalliset yhteen sekä ohjaa ja valvoo lainaustapahtumaa.

400e vippiVertaislainaus kokonaisuudessaan on nousemassa Suomessakin tärkeäksi osaksi yksityisten ja pienten yritysten rahoitustoimintaa. Yhdysvalloissa vertaislainaus on varsin yleistä ja suosittua, mikä on painanut lainojen hintojakin alemmas, lähelle pankkien tarjoamien kulutusluottojen tasoa. Suomessa vertaislainojen hinnat ovat ainakin toistaiseksi selvästi kalliimpia kuin pankkien kulutusluotot, pikemminkin niiden hinnat ovat lähellä pikavippejä.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on aina vakuudetonta luottoa, joka haetaan netissä, käytännössä kuten kulutusluotota ja pikavipit ja pikalainat. Vakuudettomassa luotossa korko on aina korkeampi kuin vakuudellisessa, koska lainanantajan riski on tässä lainassa aina suurempi.

Vertaislaina voi olla summaltaan melkein mitä vain, mutta yleensä lainasummat ovat 500-3000 euroa, esimerkiksi Fixuralla saa kuitenkin myös suurempia summia. Jotkut vertaislainayritykset välittävät lainoja myös pienyrityksille, tällöin lainasummat voivat olla muutamia kymmeniä tuhansia.

Vertaislaina haetaan netissä, jossa kirjaudutaan vertaislainoja välittävän yhtiön sivustolle. Tänne ilmoitetaan millaista lainaa on vailla ja minkälaista korkoa on valmis maksamaan. Joitakin taustatietoja myös annetaan, kuten onko töissä, paljonko muita lainoja jne, sillä vertaislainayritys pisteyttää lainanhakijan eri riskiluokkiin. Riskiluokka vaikuttaa siihen, millaiseksi lainankorko muodostuu: mitä suurempi riski lainanottajassa on, sen kalliimmaksi laina tulee.

Vertaislainassa rahan sijoittaa yksityinen

Kuka tahansa voi alkaa sijoittaa rahojaan vertaislainoihin. Vertaislainoista onkin tullut uusi sijoittajien suosikki, sillä niissä tuotto on ollut toistaiseksi todella hyvä ja sijoittaminen suhteellisen helppoa ja mutkatonta. Esimerkisi Fixura ilmoittaa sijoitusten keskituotokseksi jopa 10 %, mikä on paljon enemmän kuin monissa sijoituksissa nykyään.

Sijoittajalle vertaislaina on kiinnostava. Hän kirjautuu vertaislainayhtiön palveluun ja sijoittaa haluamansa summan. Palvelussa hän näkee lainanhakijat, näiden riskiluokan ja haluamansa lainasummat. Näistä sijoittaja voi itse valita millaisille lainaajille haluaa rahansa lainata. Yleensä vertaislainoissa yhden yksittäisen sijoittajan rahat hajautetaan useille eri lainaajille, jolloin riskit pienevät.

Sijoittajan on myös mahdollista antaa vertaislainayrityksen hoitaa sijoittaminen puolestaan. Hän ainoastaan valitsee riskiluokan, missä hänen rahojaan sijoitetaan ja muuten itse sijoittamisen ja lainoittamisen hoitaa yritys.

Vertaislainoissa luottosuhde syntyy rahan lainaajan ja sijoittajan välille. Yritys toimii tässä ainoastaan välittäjänä.

Vertaislainoilla markkinoidaan pikavippejä

Suomen Kuluttajavirasto on juuri vaatinut kiellettäväksi Suomen Rahoitusyhtiö-nimisen yhtiön tarjoamat luotot, joita saa ainakin glee.fi, orkia.fi, siljalaina.fi, ottoraha.fi ja finnlaina.fi. Lainat ovat pieniä vippejä esimerkiksi 20-1000 euroon asti.

Kuluttajaviraston mukaan yhtiö markkinoi kyseisiä lainoja “lainan ihmiseltä ihmiselle” eli käytännössä vertaislainoina. Tutkimuksissa kuitenkin selvisi, että luottosuhde syntyy yhtiön ja lainaajan välille, joten kyseessä ei ole vertaislaina. Kuluttajaviraston mukaan yhtiö yrittää tällä kiertää esimerkiksi kuluttajasuojalakia ja muita lakeja, jotka määrittävät rahoitustoimintaa. Vertaislainoja välittävä yhtiö kun ei ole rahoitusyhtiö eikä siten ole esimerkiksi luotonantajarekisterissä.