Pikavipeille asetettu korkokatto muutti pysyvästi laina-alaa. Suomi halusi suojella asukkaitaan hintavilta pikavipeiltä ja velkaantumiselta asettamalla vuonna 2013 alle 2000 euron pikavipeille korkokatoksi viitekoron + 50 prosenttiyksikköä, kun tutkitaan vipin todellista vuosikorkoa. (Katso esim. Oikeusministeriön tiedoite) Muutos teki pikavippien myöntämisen kannattamattomaksi ja suuri osa pikavippifirmoista lopetti toimintansa. Käytännössä toimenpiteet eivät poistaneet ihmisten tarvetta pikalainoihin. Edelleen ennen palkkapäivää monille tulee yllättäviä menoja, joihin pieni pikavippi olisi paikallaan. Nykyään ratkaisuna käytetään isompia lainoja, jolloin velkaantuminen vain mutkistuu.

Nykyään suositaan isompia lainoja

Pikavippien pienet lainamäärät pitivät velkaantumisen vielä suurella osalla ihmisistä hallinnassa ja todellisuudessa pikavipit olivat vain murto-osa myönnetyistä vakuudettomista luotoista. Nykyään lainapaikat kiertävät vuonna 2013 asetettua korkokattoa tarjoamalla ihmisille isompia lainoja. Joustoluotot ja tililuotot täyttävät tänä päivänä ihmisten tarpeen saada muutama satanen ennen palkkapäivää. 2000 euron joustoluottojen korko voi olla kuitenkin yllättävän iso ja laina-aika on erittäin joustava ja pitkä. Toisaalta tulee myös houkutus käyttää lainaa enemmän kuin akuutti tarve olisi, koska isompi laina on helposti saatavilla. Tämä on vaikuttanut siihen, että ihmisten velkaantuminen kasvaa ja korkeat velkasummat vaikeuttavat velkajärjetelyitä. Myös pankit tarjoavat entistä isompia kulutusluottoja asiakkailleen vakuudella ja ilman vakuuksia. Voisi siis todeta, että vuoden 2013 korkokatto osaltaan mutkisti ja pahensi edelleen suomalaisten velkaantumista.

Suomalaisten lainamäärät ovat kasvussa

Mikä on sinulle sopiva lainamäärä?

Vakuudettomia lainoja on mahdollista saada isoja summia monesta paikasta ja vieläpä pitkällä laina-ajalla. Velkaantuminen onnistuu kyllä nopeassa tahdissa, jos tarttuu lainatarjontaan ja seuraa kaikkia mielihalujaan. Jos luottotiedot ovat kunnossa, niin lainaa heltiää tänä päivänä hyvin helposti. Ihmisen on siis edelleen itse asetettava itselle rajansa myös suhteessa lainoihin. Asuntolainan lisäksi on hyvin yleistä, että ihmisillä on kulutusluottoja, osalla useampia. Lainojen yhdistäminen yhdellä isolla lainalla on myös tämän päivän trendejä. Huomaamatta ihminen voi olla sidoksissa isoon vakuudettomaan lainaan seuraavat 15 vuotta ilman, että se millään tavalla kartuttaa omaisuutta. Tärkeää onkin asettaa itselle lainan ottamisen rajat:

1. Palkkatuloilla pitää saada helposti lyhennettyä kaikkia lainoja, koska yllättäviä menoja tulee jokaiselle vuosittain.
2. Säästä itsellesi puskuri. Puskurit ovat käteviä, koska silloin ei aina tarvitse tukeutua lainaan, jos tulee ylimääräisiä menoja.
3. Elintavoissa on huomioitava se, jos taloudellinen tilanne muuttuu. Esimerkiksi ero tai lapsen syntymä kiristävät usein taloutta ja se tulee huomioida myös kulutuksessa.
4. Jos todella tarvitset lainan, niin vertaa lainoja ja tutustu lainatarjontaan rauhassa. Yleensä vakuudellinen luotto on halvin vaihtoehto. Ota lainaa vain se määrä, mitä tarvitset.

Nykyään yrityslainaa varten ei tarvita paperisotaa: riittää että täyttää netissä hakemuksen muutamassa minuutissa.

Uudenlaisen yritysrahoituksen aika on täällä! Enää ei yrittäjän tarvitse odottaa viikkokausia lainapäätöksiä ja neuvotella itseänsä uuvuksiin, sillä yrityslainaa saa todella nopeasti netistä, jopa ilman vakuuksia. Toki nopean vakuudettoman lainan hinta on selvästi korkeampi kuin pankkilainan, mutta on tilanteita, joissa muut asiat ratkaisevat, ei niinkään hinta.

Yrityslainat.net on uusi sivusto, joka kokoaa yhteen tietoa netissä toimivista yrityslainoista. Sivusto vertailee esittelee kaikki netissä toimivat yritysrahoitusyhtiöt ja lainafirmat, niiden lainatyypit sekä korkokulut ja muut tiedot. Sivustolla on paljon hyödyllistä tietoa yritysrahoituksesta ja sen vaihtoehdoista. Sivusto antaa kattavan kuvan nopeasti netin yritysrahoitusmarkkinasta, sen perusteella yrittäjän on nopea ja helppo itse vertailla sopivin yrityslaina yritykselleen.

Erikokoisia yrityslainoja

Netissä on tarjolla monenlaisia erilaisia yrityslainoja ilman vakuuksia. Pienimmät yrityslainat ovat Rahaneuvoksen 400-2000 euron yrityslainat, jotka maksetaan takaisin jo kuukauden sisällä.

Useat eri yritykset tarjoavat 2000-25 000 euron yrityslainaa, joihin maksuaikaa voi saada esimerkiksi puoli vuotta. Tällaisia lainoja voi hakea esimerkiksi Ameronilta, Suomen Yrityslainalta, Qred Yritysrahoitukselta, Fin Yritysrahoitukselta ja Rahoittaja.fi sivustolta. Näissä lainoissa on usein melko korkea korko, esimerkiksi todellinen vuosikorko voi olla yli 100%.

Hieman suurempia yrityslainoja tarjoavat Yritysluotto.fi, Finlandia Rahoitus, Fellow Finance ja Ferratum Business. Näissä lainoissa todellinen vuosikorko on noin 50% luokkaa.

Suurimpia lainoja täytyy hakea joukkorahoituksella, joita järjestävät esimerkiksi Vauraus Suomi Oy, Fundu Oy, GF Money ja Fellow Finance. Edullisimmillaan joukkorahoituksella voi saada lainaa jopa alle 10% todellisella vuosikorolla, mutta keskimäärin näissäkin lainoissa todellinen vuosikorko nousee lähemmäs kahtakymmentä prosenttia.

Vaihtelevat korkotiedot vaikeuttavat yrityslainojen vertailua

Yrityslainojen vertailu on vaikeaa yrittäjälle, sillä yrityslainoja eivät koske samat säännöt kuin kuluttajalainoja. Todellista vuosikorkoa ei tarvitse ilmoittaa, eikä muutenkin tarkkoja tietoja ja esimerkkilaskelmia lainoista. Siksi jokainen yrityslaina hinnoitellaan eri tavoin ja hinnat ilmoitetaan eri tavoin.

Pienemmissä lainoissa lainan korko saatetaan ilmoittaa kiinteänä summana per lainattu euro. Esimerkiksi Yritysluotto.fi lainan sivustolla on selkeä taulukko, josta kulut näkyvät samantien. Helpottavaa pienemmissä lainoissa on se, että kulut ovat samat kaikille yrityksille ja ne ovat läpinäkyviä, ei ole piilokuluja.

Tässäkin artikkelissa olevat korkotiedot ovat arvioita ja todella summittaisia. Saat selville oman yrityslainasi todellisen vuosikoron, kun lähetätä lainahakemuksen ja katsot korkotiedot lainatarjouksesta. Lainahakemuksen lähettäminen ei sido yrittäjää mihinkään lainaan vielä, joten sen voi huoletta lähettää, vaikka ei olisi niin varma lainan ottamisesta.

Laske yrityslainan todellinen vuosikorko

Lainatarjouksessakaan ei välttämättä ole laskettu todellista vuosikorkoa valmiiksi, on vain ilmoitettu kuukausittain maskettava korkokulu lainasta sekä kokonaiskustannus. Voit kuitenkin itse laskea todellisen vuosikoron laskurilla. Se kannattaakin tehdä, sillä olemme tottuneet vertailemaan lainoja todellisen vuosikoron perusteella, ja siksi myös yrityslainojen kokonaiskulut on helpompi hahmottaa sen kautta.

Yrityslainaa jopa samana päivänä

Vaikka useimmat netin yrityslainoista on todella kalliita lainoja, verrattuna pankkilainoihin, on niissä kuitenkin se etu, että niitä todella saa tarvittaessa. Ja hyvinkin nopeasti, usein jopa samana päivänä. Tämä voi olla joissakin tilanteissa niin rahanarvoinen asia, että yrityslainan hinnallakaan ei lopulta ole edes merkitystä. On selvää, että kalleudestaan huolimatta nopeilla yrityslainoilla on oma paikkansa yritysrahoituksessa ja se tuo nyky-yrityksille niiden kipeästi kaipaamaa joustoa.

Vertaislaina on lainaustavoista oikeastaan vanhin, vaikka se terminä on uusi. Vertaislaina tarkoittaa yksityisen ihmisen lainaa toiselle yksityiselle, vertaiselleen. Koska lainaaja ja lainattava eivät ole tuttuja, vippiä on välittämässä yritys, joka saattaa luoton osalliset yhteen sekä ohjaa ja valvoo lainaustapahtumaa.

Vertaislainaus kokonaisuudessaan on nousemassa Suomessakin tärkeäksi osaksi yksityisten ja pienten yritysten rahoitustoimintaa. Yhdysvalloissa vertaislainaus on varsin yleistä ja suosittua, mikä on painanut lainojen hintojakin alemmas, lähelle pankkien tarjoamien kulutusluottojen tasoa. Suomessa vertaislainojen hinnat ovat ainakin toistaiseksi selvästi kalliimpia kuin pankkien kulutusluotot, pikemminkin niiden hinnat ovat lähellä pikavippejä.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on aina vakuudetonta luottoa, joka haetaan netissä, käytännössä kuten kulutusluotota ja pikavipit ja pikalainat. Vakuudettomassa luotossa korko on aina korkeampi kuin vakuudellisessa, koska lainanantajan riski on tässä lainassa aina suurempi.

Vertaislaina voi olla summaltaan melkein mitä vain, mutta yleensä lainasummat ovat 500-3000 euroa, esimerkiksi Fixuralla saa kuitenkin myös suurempia summia. Jotkut vertaislainayritykset välittävät lainoja myös pienyrityksille, tällöin lainasummat voivat olla muutamia kymmeniä tuhansia.

Vertaislaina haetaan netissä, jossa kirjaudutaan vertaislainoja välittävän yhtiön sivustolle. Tänne ilmoitetaan millaista lainaa on vailla ja minkälaista korkoa on valmis maksamaan. Joitakin taustatietoja myös annetaan, kuten onko töissä, paljonko muita lainoja jne, sillä vertaislainayritys pisteyttää lainanhakijan eri riskiluokkiin. Riskiluokka vaikuttaa siihen, millaiseksi lainankorko muodostuu: mitä suurempi riski lainanottajassa on, sen kalliimmaksi laina tulee.

Vertaislainassa rahan sijoittaa yksityinen

Kuka tahansa voi alkaa sijoittaa rahojaan vertaislainoihin. Vertaislainoista onkin tullut uusi sijoittajien suosikki, sillä niissä tuotto on ollut toistaiseksi todella hyvä ja sijoittaminen suhteellisen helppoa ja mutkatonta. Esimerkisi Fixura ilmoittaa sijoitusten keskituotokseksi jopa 10 %, mikä on paljon enemmän kuin monissa sijoituksissa nykyään.

Sijoittajalle vertaislaina on kiinnostava. Hän kirjautuu vertaislainayhtiön palveluun ja sijoittaa haluamansa summan. Palvelussa hän näkee lainanhakijat, näiden riskiluokan ja haluamansa lainasummat. Näistä sijoittaja voi itse valita millaisille lainaajille haluaa rahansa lainata. Yleensä vertaislainoissa yhden yksittäisen sijoittajan rahat hajautetaan useille eri lainaajille, jolloin riskit pienevät.

Sijoittajan on myös mahdollista antaa vertaislainayrityksen hoitaa sijoittaminen puolestaan. Hän ainoastaan valitsee riskiluokan, missä hänen rahojaan sijoitetaan ja muuten itse sijoittamisen ja lainoittamisen hoitaa yritys.

Vertaislainoissa luottosuhde syntyy rahan lainaajan ja sijoittajan välille. Yritys toimii tässä ainoastaan välittäjänä.

Vertaislainoilla markkinoidaan pikavippejä

Suomen Kuluttajavirasto on juuri vaatinut kiellettäväksi Suomen Rahoitusyhtiö-nimisen yhtiön tarjoamat luotot, joita saa ainakin glee.fi, orkia.fi, siljalaina.fi, ottoraha.fi ja finnlaina.fi. Lainat ovat pieniä vippejä esimerkiksi 20-1000 euroon asti.

Kuluttajaviraston mukaan yhtiö markkinoi kyseisiä lainoja “lainan ihmiseltä ihmiselle” eli käytännössä vertaislainoina. Tutkimuksissa kuitenkin selvisi, että luottosuhde syntyy yhtiön ja lainaajan välille, joten kyseessä ei ole vertaislaina. Kuluttajaviraston mukaan yhtiö yrittää tällä kiertää esimerkiksi kuluttajasuojalakia ja muita lakeja, jotka määrittävät rahoitustoimintaa. Vertaislainoja välittävä yhtiö kun ei ole rahoitusyhtiö eikä siten ole esimerkiksi luotonantajarekisterissä.

Pikavippejä ja pieniä kulutusluottoja tarvitaan koko ajan vähemmän pienten ostosten tekemiseen, sillä nykyään useimmat verkkokaupat tarjoavat mahdollisuuden laskulla tai tilillä ostamiseen. Jos ei verkkokaupalla ole omaa luototusta, niin moni käyttää Klarnan laskua tai tiliä.

Elloksella on myös lasku- ja tilikäytäntö. Ellos tarjoaa 30 päivää maksuaikaa laskulle, minkä jälkeen laskusta alkaa juosta korko. Tätä ennen laskusta on peritty käsittelymaksu. Eli mikäli maksat laskusi kuukauden sisällä, on se erittäin edullinen tapa saada hieman maksuaikaa ostoksille. Monilla verkkokaupoilla on samankaltainen systeemi.

Jos laskua ei kuitenkaan maksa tai sitä ei maksa kokonaan, loput laskusta kirjataa tilille, jossa summa alkaa sitten kasvaa korkoa. Elloksen, Klarnan ja muiden vastaavien tileillä korko on suurinpiirtein samaa luokkaa kuin pikavipeissä, eli noin reilu 20 prosenttia. Eli korko kasvaa kyllä vauhdilla.

Laskulla ja tilillä onkin helppo ostaa esimerkiksi kodin sisustusta, mattoja, lakanoita, vaikka huonekaluja. Elloksella on usein voimassa erittäin rahanarvoinen alennuskoodi, joka lupaa esimerkiksi kalleimman tuotteen puoleen hintaan. Tällöin tilaus kannattaa tehdä vaikka tilillä ei juuri silloin olisi rahaa kyseiseen hankintaan. Laskun voi helposti maksaa myöhemminkin!

Toinen vaihtoehto vipin hakemisen lisäksi on laskulla ostaminen netistä. Se tarkoittaa maksutapahtumaa, jossa verkko- tai kivijalkamyymälän ostokset maksetaan jälkikäteen kotiin tai sähköpostiin lähetettävällä laskulla. Maksuaika laskulla ostamisessa vaihtelee muutamasta päivästä jopa kymmenien kuukausien mittaisiin osamaksujaksoihin.

Laskulla ostaminen on hyvä vaihtoehto esimerkiksi elektroniikkaa, luontaistuotteita, autonrenkaita, varaosia tai vaikkapa piilareita ostettaessa. Perinteisesti useat verkkokaupat tarjoavat 14 päivää täysin korotonta maksuaikaa tietyille ostoksille. Maksuaika voi olla myös pidempi, jopa 1-36 kuukautta. Tällöin laskulla ostamisesta peritään usein pienen laskutusmaksun lisäksi korkoa maksuajasta riippuen.

Klarna on yksi Suomen tunnetuimmista maksuyrityksistä, jonka avulla laskulla ostaminen on helppoa ja joustavaa. Klarna Laskulla asiakas saa tuotteet ensin ja maksaa niistä jälkikäteen korottomasti 14 päivän kuluessa. Halutessaan asiakas voi ottaa käyttöönsä myös Klarna Tilin, jossa kaikki ostokset yhdistetään samalle kuukausittain maksettavalle laskulle. Kuukausierän voi näin muotoilla kukin omaan elämäntilanteeseensa sopivaksi.

Asiakkaalle laskulla ostaminen on turvallinen maksuvaihtoehto, sillä tuotteeseen ja sen kuntoon voi tutustua ennen maksua. Koska asiakkaan luottotiedot tarkistetaan aina ostosten yhteydessä, laskulla ostaminen on hyvä valinta myös myyjälle. Laskulla ostaminen netistä onkin saavuttanut jalansijaa yhtenä Suomen suosituimmista maksutavoista sekä verkko- että kivijalkamyymälöissä.

Laskulla ostaminen lyhyesti:

• Laskulla voi ostaa tuotteita ja palveluita sekä verkko- että kivijalkamyymälöistä
• Laskulla ostamalla tutustut tuotteeseen ensin ja maksat siitä jälkikäteen
• Maksuaika vaihtelee 14 päivästä jopa 36 kuukauteen
• Laskulla ostaminen netistä on turvallinen ja joustava maksuvaihtoehto

Suomalainen tililuottopalvelu luottaa avoimuuteen.

Suomen Tililuotto on 31.5.2013 avattu supisuomalainen rahoituspalvelu, joka tarjoaa asiakkaidensa käyttöön 2000 euron luottolimiitin ilman avausmaksua, kuukausimaksua tai vuosimaksua. Luottonostoja voi tehdä omien tarpeiden mukaan seitsemänä päivänä viikossa ja kellon ympäri verkossa tai normaalihintaisella tekstiviestillä.

Jokaisessa kuussa tehdyt nostot maksetaan seuraavan kuun lopussa, jolloin luotolle muodostuu keskimäärin 45 päivän koroton maksuaika. Sopimuksesta ei aiheudu ylimääräisiä kuluja, ja luotosta maksetaan vain summasta ja maksuajasta riippuva nostoprovisio. Osamaksuvaihtoehdossa asiakas voi valita 100, 200 tai 300 euron kuukausierän avoimen saldon määrästä riippuen.

Suomen Tililuotto on tarkoitettu 21-75-vuotiaille suomalaisille, jotka täyttävät vaaditut luotonannon kriteerit. Suomen Tililuotto käsittelee saapuneita luottohakemuksia yrityksen aukioloaikoina ma-la klo 8-22 ja su klo 11-18. Hyväksytystä luottopäätöksestä Suomen Tililuotto ilmoittaa asiakkaalle tekstiviestillä.

Suomen Tililuotto mahdollistaa rahojen nostamisen tilille kellon ympäri. Halutun summan voi valita euron tarkkuudella aina 20 eurosta 2000 euroon saakka. Koska sopimuksen muodostaminen ei maksa mitään, rahaa voi nostaa tilille koska tahansa ja summan voi valita yksilöllisesti omiin tarpeisiin sopivaksi, on Suomen Tililuotto erinomainen valinta yllättävän rahapulan varalle.

Suomen Tililuotto lyhyesti:

• Upouusi suomalainen rahoituspalvelu, joka tarjoaa 20-2000 euron luottoa joustavasti ja turvallisesti
• Halutun summan voi valita euron tarkkuudella
• Ei avausmaksuja, sopimusmaksuja tai muita kuluja – maksat vain nostoprovision luottosummasta
• Myös osamaksuvaihtoehto 100, 200 ja 300 euron kuukausierille

Pikavipit elävät muutoksen aikaa. Uuden pikavippejä koskevan lakimuutoksen on määrä astua voimaan vuoden vaihteessa. Muutoksen jälkeen 2 000 euron pikalainoille tulee hintakatto, jonka mukaan lainoista saa periä korkoa enintään 50 prosenttiyksikköä yli voimassa olevan viitekoron. Nyt pikalainojen korkoprosentit saattavat olla tuhansia prosentteja käy ilmi Uusilaina.fi lainavertailusta.  Myös uudet kampanjat näkyvät pikavipeissä. Sitä onko sillä yhteyttä lakimuutokseen ei voi varmuudella sanoa, mutta esimerkiksi Vippi.fi
tarjoaa nyt 7pv lainaa kuluitta. Samalla se on myös lisännyt 50-500€ lainoihin option pidempään maksuaikaan.  Pikavippejä koskevasta lakimuutoksesta voi lukea esimerkiksi ylen sivuilta: Hallitus esittää tiukkaa pikavippilakia.

Kasvanut pikavippien tarjonta on tuonut Kuluttajavirastolle lisätyötä, kertoo uusilaina.fi verkkopalvelu. Erityisesti moitetta saavat agressiivinen ja osin harhaanjohtava markkinointi. Hallituksella on meneillään lakiuudistus mikä rajoittaisi pikalainojen korkoja ja ohjeistaisi vippi-alalla ollutta epätietoisuutta. Pikavippien korkokaton on tarkoitus tulla voimaan vuonna 2013, eli vippejä tarjoavia yrityksiä vuonna 2013 tullaan todennäköisesti selvästi vähemmän kuin vielä vuonna 2012. Tulevaisuus näyttää mihin suuntaan lakiehdoitus vie paljon puhuttanutta vippi-alaa.

Vippejä ja kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä on tullut Suomen markkinoille viimeisen puolen kymmenen vuoden aikana moninkertainen määrä. Vippi otetaan moneen eri tarkoitukseen ja niillä yleensä rahoitetaan hetkelliset pienet hankinnat tai yllättävät kulut. Pikavipit ovat suuruudeltaan yleensä 50-1000 euroa ja kulutusluotot 1000-4000e. Raja on kuitenkin häilyvä ja kulutusluottoja saakin sekä pienempiä (500e-1000e), että isompia aina 4 000-30 000e. Pikavipeissä vippiä hakevalta henkilöltä vaaditaan poikkeuksetta häiriötöntä maksuhistoriaa ja maksuhäiriötöntä rekisteriä tämä pätee myös kulutusluottojen puolella. Lisäksi kulutusluoton hakijalta usein vaaditaan säännölliset tulot, kuten palkka tai eläketulot.

Vippien ikärajat

Vippien tarjoajat antavat useimmiten vippiä yli 18-vuotiaalle Suomessa osoitettaan pitävälle henkilölle, jotka ovat oikeustoimikelpoisia. Vippien ikärajat ovat nousseet viimeisten vuosien aikana jonkin verran ja monet yritykset eivät myönnäkään enää alle 20-vuotiaalle vippiä. Vipin hakijalta edellytetään useasti myös luottotietojen voimassa oloa sekä raha-asioiden moitteetonta hoitamista. Pikavippiyritysten tulee kertoa omilla sivuillaan lain mukaan saajan alaikäraja, mutta harva kertoo vipin yläikärajaa.

Miksi vipeissä tarvitaan alaikärajaa ja yläikärajaa? Alaikäiset eivät saa Suomen lain mukaan ottaa lainaa, tehdä lainasopimuksia ja sen myötä he eivät myöskään ole oikeutettuja saamaan pikavippiä. Pikavippien yläikärajaa ei ole laissa määritelty, mutta monet vippifirmat ovat asettaneet yläikärajaksi esimerkiksi 75-vuotta tai enemmän.

Pikavippiyritykset ovat valinneet ikärajat tietysti omaksi edukseen ja siten, että luottotappioita tulisi mahdollisimman vähän. Juuri sen vuoksi nykyisin ei enää anneta vippiä niin helposti alle 20-vuotiaalle tai annettavat summat ovat todella enimmillään 200€ tai vähemmän.