Vertaislainalla vipataan tuntemattomalta kaverilta

Vertaislaina on lainaustavoista oikeastaan vanhin, vaikka se terminä on uusi. Vertaislaina tarkoittaa yksityisen ihmisen lainaa toiselle yksityiselle, vertaiselleen. Koska lainaaja ja lainattava eivät ole tuttuja, vippiä on välittämässä yritys, joka saattaa luoton osalliset yhteen sekä ohjaa ja valvoo lainaustapahtumaa.

400e vippiVertaislainaus kokonaisuudessaan on nousemassa Suomessakin tärkeäksi osaksi yksityisten ja pienten yritysten rahoitustoimintaa. Yhdysvalloissa vertaislainaus on varsin yleistä ja suosittua, mikä on painanut lainojen hintojakin alemmas, lähelle pankkien tarjoamien kulutusluottojen tasoa. Suomessa vertaislainojen hinnat ovat ainakin toistaiseksi selvästi kalliimpia kuin pankkien kulutusluotot, pikemminkin niiden hinnat ovat lähellä pikavippejä.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on aina vakuudetonta luottoa, joka haetaan netissä, käytännössä kuten kulutusluotota ja pikavipit ja pikalainat. Vakuudettomassa luotossa korko on aina korkeampi kuin vakuudellisessa, koska lainanantajan riski on tässä lainassa aina suurempi.

Vertaislaina voi olla summaltaan melkein mitä vain, mutta yleensä lainasummat ovat 500-3000 euroa, esimerkiksi Fixuralla saa kuitenkin myös suurempia summia. Jotkut vertaislainayritykset välittävät lainoja myös pienyrityksille, tällöin lainasummat voivat olla muutamia kymmeniä tuhansia.

Vertaislaina haetaan netissä, jossa kirjaudutaan vertaislainoja välittävän yhtiön sivustolle. Tänne ilmoitetaan millaista lainaa on vailla ja minkälaista korkoa on valmis maksamaan. Joitakin taustatietoja myös annetaan, kuten onko töissä, paljonko muita lainoja jne, sillä vertaislainayritys pisteyttää lainanhakijan eri riskiluokkiin. Riskiluokka vaikuttaa siihen, millaiseksi lainankorko muodostuu: mitä suurempi riski lainanottajassa on, sen kalliimmaksi laina tulee.

Vertaislainassa rahan sijoittaa yksityinen

Kuka tahansa voi alkaa sijoittaa rahojaan vertaislainoihin. Vertaislainoista onkin tullut uusi sijoittajien suosikki, sillä niissä tuotto on ollut toistaiseksi todella hyvä ja sijoittaminen suhteellisen helppoa ja mutkatonta. Esimerkisi Fixura ilmoittaa sijoitusten keskituotokseksi jopa 10 %, mikä on paljon enemmän kuin monissa sijoituksissa nykyään.

Sijoittajalle vertaislaina on kiinnostava. Hän kirjautuu vertaislainayhtiön palveluun ja sijoittaa haluamansa summan. Palvelussa hän näkee lainanhakijat, näiden riskiluokan ja haluamansa lainasummat. Näistä sijoittaja voi itse valita millaisille lainaajille haluaa rahansa lainata. Yleensä vertaislainoissa yhden yksittäisen sijoittajan rahat hajautetaan useille eri lainaajille, jolloin riskit pienevät.

Sijoittajan on myös mahdollista antaa vertaislainayrityksen hoitaa sijoittaminen puolestaan. Hän ainoastaan valitsee riskiluokan, missä hänen rahojaan sijoitetaan ja muuten itse sijoittamisen ja lainoittamisen hoitaa yritys.

Vertaislainoissa luottosuhde syntyy rahan lainaajan ja sijoittajan välille. Yritys toimii tässä ainoastaan välittäjänä.

Vertaislainoilla markkinoidaan pikavippejä

Suomen Kuluttajavirasto on juuri vaatinut kiellettäväksi Suomen Rahoitusyhtiö-nimisen yhtiön tarjoamat luotot, joita saa ainakin glee.fi, orkia.fi, siljalaina.fi, ottoraha.fi ja finnlaina.fi. Lainat ovat pieniä vippejä esimerkiksi 20-1000 euroon asti.

Kuluttajaviraston mukaan yhtiö markkinoi kyseisiä lainoja “lainan ihmiseltä ihmiselle” eli käytännössä vertaislainoina. Tutkimuksissa kuitenkin selvisi, että luottosuhde syntyy yhtiön ja lainaajan välille, joten kyseessä ei ole vertaislaina. Kuluttajaviraston mukaan yhtiö yrittää tällä kiertää esimerkiksi kuluttajasuojalakia ja muita lakeja, jotka määrittävät rahoitustoimintaa. Vertaislainoja välittävä yhtiö kun ei ole rahoitusyhtiö eikä siten ole esimerkiksi luotonantajarekisterissä.

Kodin sisustusta laskulla netistä

Pikavippejä ja pieniä kulutusluottoja tarvitaan koko ajan vähemmän pienten ostosten tekemiseen, sillä nykyään useimmat verkkokaupat tarjoavat mahdollisuuden laskulla tai tilillä ostamiseen. Jos ei verkkokaupalla ole omaa luototusta, niin moni käyttää Klarnan laskua tai tiliä.

kokeile-designesineita-kotona-virtuaalisesti-designkaupatElloksella on myös lasku- ja tilikäytäntö. Ellos tarjoaa 30 päivää maksuaikaa laskulle, minkä jälkeen laskusta alkaa juosta korko. Tätä ennen laskusta on peritty käsittelymaksu. Eli mikäli maksat laskusi kuukauden sisällä, on se erittäin edullinen tapa saada hieman maksuaikaa ostoksille. Monilla verkkokaupoilla on samankaltainen systeemi.

Jos laskua ei kuitenkaan maksa tai sitä ei maksa kokonaan, loput laskusta kirjataa tilille, jossa summa alkaa sitten kasvaa korkoa. Elloksen, Klarnan ja muiden vastaavien tileillä korko on suurinpiirtein samaa luokkaa kuin pikavipeissä, eli noin reilu 20 prosenttia. Eli korko kasvaa kyllä vauhdilla.

Laskulla ja tilillä onkin helppo ostaa esimerkiksi kodin sisustusta, mattoja, lakanoita, vaikka huonekaluja. Elloksella on usein voimassa erittäin rahanarvoinen alennuskoodi, joka lupaa esimerkiksi kalleimman tuotteen puoleen hintaan. Tällöin tilaus kannattaa tehdä vaikka tilillä ei juuri silloin olisi rahaa kyseiseen hankintaan. Laskun voi helposti maksaa myöhemminkin!

Laskulla netistä ostaminen

Toinen vaihtoehto vipin hakemisen lisäksi on laskulla ostaminen netistä. Se tarkoittaa maksutapahtumaa, jossa verkko- tai kivijalkamyymälän ostokset maksetaan jälkikäteen kotiin tai sähköpostiin lähetettävällä laskulla. Maksuaika laskulla ostamisessa vaihtelee muutamasta päivästä jopa kymmenien kuukausien mittaisiin osamaksujaksoihin.

Laskulla ostaminen on hyvä vaihtoehto esimerkiksi elektroniikkaa, luontaistuotteita, autonrenkaita, varaosia tai vaikkapa piilareita ostettaessa. Perinteisesti useat verkkokaupat tarjoavat 14 päivää täysin korotonta maksuaikaa tietyille ostoksille. Maksuaika voi olla myös pidempi, jopa 1-36 kuukautta. Tällöin laskulla ostamisesta peritään usein pienen laskutusmaksun lisäksi korkoa maksuajasta riippuen.

Klarna on yksi Suomen tunnetuimmista maksuyrityksistä, jonka avulla laskulla ostaminen on helppoa ja joustavaa. Klarna Laskulla asiakas saa tuotteet ensin ja maksaa niistä jälkikäteen korottomasti 14 päivän kuluessa. Halutessaan asiakas voi ottaa käyttöönsä myös Klarna Tilin, jossa kaikki ostokset yhdistetään samalle kuukausittain maksettavalle laskulle. Kuukausierän voi näin muotoilla kukin omaan elämäntilanteeseensa sopivaksi.

Asiakkaalle laskulla ostaminen on turvallinen maksuvaihtoehto, sillä tuotteeseen ja sen kuntoon voi tutustua ennen maksua. Koska asiakkaan luottotiedot tarkistetaan aina ostosten yhteydessä, laskulla ostaminen on hyvä valinta myös myyjälle. Laskulla ostaminen netistä onkin saavuttanut jalansijaa yhtenä Suomen suosituimmista maksutavoista sekä verkko- että kivijalkamyymälöissä.

Laskulla ostaminen lyhyesti:

  • Laskulla voi ostaa tuotteita ja palveluita sekä verkko- että kivijalkamyymälöistä
  • Laskulla ostamalla tutustut tuotteeseen ensin ja maksat siitä jälkikäteen
  • Maksuaika vaihtelee 14 päivästä jopa 36 kuukauteen
  • Laskulla ostaminen netistä on turvallinen ja joustava maksuvaihtoehto

Suomen Tililuotto

Suomalainen tililuottopalvelu luottaa avoimuuteen.

Suomen Tililuotto 2000 euron pikalainaSuomen Tililuotto on 31.5.2013 avattu supisuomalainen rahoituspalvelu, joka tarjoaa asiakkaidensa käyttöön 2000 euron luottolimiitin ilman avausmaksua, kuukausimaksua tai vuosimaksua. Luottonostoja voi tehdä omien tarpeiden mukaan seitsemänä päivänä viikossa ja kellon ympäri verkossa tai normaalihintaisella tekstiviestillä.

Jokaisessa kuussa tehdyt nostot maksetaan seuraavan kuun lopussa, jolloin luotolle muodostuu keskimäärin 45 päivän koroton maksuaika. Sopimuksesta ei aiheudu ylimääräisiä kuluja, ja luotosta maksetaan vain summasta ja maksuajasta riippuva nostoprovisio. Osamaksuvaihtoehdossa asiakas voi valita 100, 200 tai 300 euron kuukausierän avoimen saldon määrästä riippuen.

Suomen Tililuotto on tarkoitettu 21-75-vuotiaille suomalaisille, jotka täyttävät vaaditut luotonannon kriteerit. Suomen Tililuotto käsittelee saapuneita luottohakemuksia yrityksen aukioloaikoina ma-la klo 8-22 ja su klo 11-18. Hyväksytystä luottopäätöksestä Suomen Tililuotto ilmoittaa asiakkaalle tekstiviestillä.

Suomen Tililuotto mahdollistaa rahojen nostamisen tilille kellon ympäri. Halutun summan voi valita euron tarkkuudella aina 20 eurosta 2000 euroon saakka. Koska sopimuksen muodostaminen ei maksa mitään, rahaa voi nostaa tilille koska tahansa ja summan voi valita yksilöllisesti omiin tarpeisiin sopivaksi, on Suomen Tililuotto erinomainen valinta yllättävän rahapulan varalle.

Suomen Tililuotto lyhyesti:

• Upouusi suomalainen rahoituspalvelu, joka tarjoaa 20-2000 euron luottoa joustavasti ja turvallisesti
• Halutun summan voi valita euron tarkkuudella
• Ei avausmaksuja, sopimusmaksuja tai muita kuluja – maksat vain nostoprovision luottosummasta
• Myös osamaksuvaihtoehto 100, 200 ja 300 euron kuukausierille

Pikavipit elävät murrosaikaa

Pikavippilaki tulee muuttamaan pikavippien toimintaaPikavipit elävät muutoksen aikaa. Uuden pikavippejä koskevan lakimuutoksen on määrä astua voimaan vuoden vaihteessa. Muutoksen jälkeen 2 000 euron pikalainoille tulee hintakatto, jonka mukaan lainoista saa periä korkoa enintään 50 prosenttiyksikköä yli voimassa olevan viitekoron. Nyt pikalainojen korkoprosentit saattavat olla tuhansia prosentteja käy ilmi Uusilaina.fi lainavertailusta.  Myös uudet kampanjat näkyvät pikavipeissä. Sitä onko sillä yhteyttä lakimuutokseen ei voi varmuudella sanoa, mutta esimerkiksi Vippi.fi
tarjoaa nyt 7pv lainaa kuluitta. Samalla se on myös lisännyt 50-500€ lainoihin option pidempään maksuaikaan.  Pikavippejä koskevasta lakimuutoksesta voi lukea esimerkiksi ylen sivuilta: Hallitus esittää tiukkaa pikavippilakia.

Pikavippibisnes tuo Kuluttajavirastolle lisää työtä

Kasvanut pikavippien tarjonta on tuonut Kuluttajavirastolle lisätyötä, kertoo uusilaina.fi verkkopalvelu. Erityisesti moitetta saavat agressiivinen ja osin harhaanjohtava markkinointi. Hallituksella on meneillään lakiuudistus mikä rajoittaisi pikalainojen korkoja ja ohjeistaisi vippi-alalla ollutta epätietoisuutta. Pikavippien korkokaton on tarkoitus tulla voimaan vuonna 2013, eli vippejä tarjoavia yrityksiä vuonna 2013 tullaan todennäköisesti selvästi vähemmän kuin vielä vuonna 2012. Tulevaisuus näyttää mihin suuntaan lakiehdoitus vie paljon puhuttanutta vippi-alaa.

Vippi & kulutusluotto

Vippejä ja kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä on tullut Suomen markkinoille viimeisen puolen kymmenen vuoden aikana moninkertainen määrä. Vippi otetaan moneen eri tarkoitukseen ja niillä yleensä rahoitetaan hetkelliset pienet hankinnat tai yllättävät kulut. Pikavipit ovat suuruudeltaan yleensä 50-1000 euroa ja kulutusluotot 1000-4000e. Raja on kuitenkin häilyvä ja kulutusluottoja saakin sekä pienempiä (500e-1000e), että isompia aina 4 000-30 000e. Pikavipeissä vippiä hakevalta henkilöltä vaaditaan poikkeuksetta häiriötöntä maksuhistoriaa ja maksuhäiriötöntä rekisteriä tämä pätee myös kulutusluottojen puolella. Lisäksi kulutusluoton hakijalta usein vaaditaan säännölliset tulot, kuten palkka tai eläketulot.

Vippien ikärajat

Vippien ikärajat

Vippien tarjoajat antavat useimmiten vippiä yli 18-vuotiaalle Suomessa osoitettaan pitävälle henkilölle, jotka ovat oikeustoimikelpoisia. Vippien ikärajat ovat nousseet viimeisten vuosien aikana jonkin verran ja monet yritykset eivät myönnäkään enää alle 20-vuotiaalle vippiä. Vipin hakijalta edellytetään useasti myös luottotietojen voimassa oloa sekä raha-asioiden moitteetonta hoitamista. Pikavippiyritysten tulee kertoa omilla sivuillaan lain mukaan saajan alaikäraja, mutta harva kertoo vipin yläikärajaa.

Miksi vipeissä tarvitaan alaikärajaa ja yläikärajaa? Alaikäiset eivät saa Suomen lain mukaan ottaa lainaa, tehdä lainasopimuksia ja sen myötä he eivät myöskään ole oikeutettuja saamaan pikavippiä. Pikavippien yläikärajaa ei ole laissa määritelty, mutta monet vippifirmat ovat asettaneet yläikärajaksi esimerkiksi 75-vuotta tai enemmän.

Pikavippiyritykset ovat valinneet ikärajat tietysti omaksi edukseen ja siten, että luottotappioita tulisi mahdollisimman vähän. Juuri sen vuoksi nykyisin ei enää anneta vippiä niin helposti alle 20-vuotiaalle tai annettavat summat ovat todella enimmillään 200€ tai vähemmän.

Ferratum Finland laina

ferratumFerratum Finland Oy tarjoaa lainaa viidestäkympistä tuhanteen euroon. Ferratum lainan kautta päätät itse kulutusluottosi suuruudesta. Laina-aika taas riippuu lainasummastasi ja on 15, 30, 60 ja jopa 90 vuorokautta! Mikäli Ferratum Finland Oy ei mainitse luottosopimuksessasi toisin, lainassa on kiinteä 0 % lainakorko. Koron lisäksi lainasta maksetaan käsittelykulut, joista tarkemmat tiedot löydät Ferratum Finland Oy:n verkkosivujen lainataulukosta.

Ferratum Finland Oy tarjoaa uusille asiakkaille mahdollisuuden 50 – 600 euron vippiin. Nykyinen ja vanha asiakas voi saada 50 – 1000 euron pikavippejä. Haettavissa olevat lainasummat ovat henkilökohtaisia, ja näet haettavissa olevat lainasummat kirjautumalla sisään Ferratum Finland Oy:n palveluun verkkopankkitunnuksillasi.

Ferratum Finland Oy Ferratum-pienlainaa voi hakea jokainen 20 vuotta täyttänyt suomalainen henkilö, joka on oikeustoimikelpoinen ja on hoitanut raha-asiansa moitteettomasti. Kun haet lainaa ensimmäisen kerran, Ferratum Finland Oy pyytää sinua tunnistautumaan verkkopankkitunnuksillasi. Kun sinut on tunnistettu verkkopankkitunnuksilla, saat oman henkilökohtaisen tunnuslukusi, jolla voit tunnistautua hakiessasi Ferratum-pienlainaa seuraavan kerran. Muista pitää Ferratum Finland Oy:ltä saamasi tunnusluku vain omana tietonasi, jotteivät ulkopuoliset pääse siihen käsiksi. Ferratum Finland Oy tarjoaa lainaa myös mobiilisovelluksensa avulla. Sovelluksen avulla voit hakea lainaa omaa henkilökohtaista tunnuslukuasi käyttäen tai tunnistautumalla ensin myös verkkopankkitunnuksillasi.

Hakiessasi Ferratum Finland Oy:ltä lainaa verkossa hyväksyt lainaehdot. Tekstiviestihakemuksessa lähettämällä KYLLÄ-tekstiviestin Ferratum Finland Oy:n opastamalla tavalla hyväksyt lainasummat ja lainaehdot. Ferratum Finland Oy ottaa hakemuksia vastaan 24 tuntia vuorokaudessa, mutta ne käsitellään maanantaista lauantaihin klo 8.00 – 22.00 ja sunnuntaisin klo 12.00 – 21.00. Ferratum Finland Oy antaa lainapäätöksen asiakaspalvelun ollessa auki jopa muutamassa minuutissa! Ferratum Finland Oy antaa mahdollisuuden tilata lainaa myös prepaid- ja yritysliittymällä. Ferratum Finland Oy ei peri viesteistä lisäkujua – maksat siis vain ainoastaan matkapuhelioperaattorisi perimän normaalin hinnan.

Ferratum Finland Oy harkitsee luottoasi ja päättää yksipuolisesti lainan myöntämisestä tai myöntämättä jättämisestä. Ferratumilla on oikeus myös hylätä hakemus ilman syytä. Ferratum Finland Oy käyttää luottoa myöntäessään hakijan henkilö-, yhteys- ja luottotietoja, jotka hankitaan väestörekisterikeskuksen, Suomen Asiakastieto Oy:n ja/tai Bisnode Finland Oy:n rekistereistä.

Laina-aika alkaa sinä päivänä, kun laina on maksettu tilillesi. Lainan takaisinmaksupäivä eli eräpäivä on 15, 30, 60 tai 90 päivän kuluttua siitä, kun raha on maksettu, tai sitä seuraavana pankkipäivänä. Ferratum Finland Oy lähettää sinulle laskun kotiosoitteeseesi. Laskun mukana tulee myös esitäytetty viitesiirtolomake, jonka avulla voit maksaa laskun suoraan pankkiin. Muista myös mahdolliset perintämaksut, viivästyskorko ja maksuhuomautuksesta aiheutuvat kulut. Viivästyskorko on laissa säädetty ja tällä hetkellä se on 8,0 %. Kirjallisesti lähetetyistä maksuhuomautuksista Ferratum Finland Oy veloittaa 5 €/kappale.

Sinulla on kuluttajansuojalain mukainen oikeus maksaa luottosi tai sen osa jo ennen luoton erääntymistä. Jos maksat luottosi tai osan siitä ennenaikaisesti, jäljellä olevasta Ferratum Finland Oy lainasta vähennetään se osa luottokustannuksista, mikä kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Ferratum Finland Oy on kuitenkin oikeutettu perimään kokonaisuudessaan luoton perustamiseen liittyvistä toimista aiheutuneet kulut.

Jos vaikea tilanne yllättää tai rahapula ei yhtäkkiä enää uhkaakaan, sinulla on 14 vuorokauden oikeus peruuttaa lainasi. Neljäntoista vuorokauden jakso alkaa siitä, kun olet saanut oman kappaleesi sopimuksesta ja kuluttajansuojalain mukaiset ennakkotiedot. Ferratum Finland Oy lainaa peruuttaessasi sinun tulee tehdä kirjallinen peruuttamisilmoitus Ferratumin vaatimalla tavalla. Olet myös velvollinen maksamaan korvauksena korkoa ajalta, jonka laina oli käytössäsi.

Ferratum Finland Oy on turvallinen ja reilu palvelu. Ferratum ei esimerkiksi anna asiakkaidensa ottaa päällekkäisiä vippejä – näin estetään vippikierteen syntyminen. Ferratum Finland Oy tarjoaa myös palvelun vippikierteeseen joutuneelle tai siitä selvinneelle, jonka avulla voit saada Ferratumilta ikuisen lainakiellon.

Ferratum lyhyesti:

  • 20 vuotta täyttäneille
  • 50-600 euron pikalainoja
  • Takaisinmaksu 15, 30, 60 tai 90 päivää
  • Ei päällekkäisiä vippejä
  • Myös mobiilisovellus
  • 14 vrk:n peruutusoikeus